Признайтесь, кто из нас хотя бы раз в жизни не брал деньги взаймы? Большую сумму в банке или у приятеля тысячу до зарплаты - не имеет значения: брать чужие деньги в долг гораздо легче, нежели потом отдавать уже свои, кровные. Экономический кризис серьезно ударил по государственной казне и не меньше – по семейному бюджету граждан. Особенно не в простой ситуации оказались те, у кого есть кредиты. В жизни бывает все: заболел, лишился работы, случился пожар, и вот уже второй, третий месяц просрочки, и долг растет, как снежный ком.

Не играть в

«кошки-мышки»

Число просроченных кредитов в России за прошлый год выросло на тридцать процентов. Только за прошлый год жители района задолжали банкам больше 7 млн. рублей. Такую цифру нам озвучили в районном отделе службы судебных приставов. Но есть ли возможность не доводить ситуацию до крайности и не ждать, когда «служители Фемиды» постучат в двери, чтобы описать все имущество и продать его с молотка?

Сегодня многие банки готовы идти навстречу своим заемщикам и предлагают разные варианты решения проблемы. Но причина неплатежей у вас должна быть более чем уважительная. Если вам нечем платить, не стоит играть в «кошки-мышки» с кредитором и пускать все на самотек. Лучше сразу встретиться с работником отделения банка и объяснить свою ситуацию, и там уже вместе с кредитным экспертом совместно прийти к компромиссу. Если банк увидит вашу заинтересованность в дальнейшем погашении кредита, а не уход от проблемы, вам пойдут навстречу. Например, предложат реструктуризацию основного долга, а именно, изменение условий действующего кредитного договора. Некоторые банки также практикуют такую услугу, как кредитные каникулы, или, другими словами, отсрочку ежемесячного платежа на некоторое время. Как правило, в этом случае составляется новый график платежей на «каникулярный» период. Вам могут разрешить платить только проценты по займу или же продлят срок погашения кредита, но за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей. Иногда заемщику разрешают не платить ни ежемесячных платежей, ни процентов по кредиту. Но для этого, повторюсь, должны быть уважительные причины. Например, если заемщик лишился работы или серьезно заболел. Правда, подтвердить это придется документально: принести трудовую книжку с соответствующими отметками или справку о сокращении зарплаты или с медицинским диагнозом. Но нужно понимать, что кредитные каникулы – это лишь временная передышка от выплат, и ваш долг никуда не исчезнет, а вот переплата за кредит вырастет. Ведь за это время сумма, на которую начисляются проценты, не уменьшается, а проценты уходят банку безвозвратно.

«КРЕДИТ НА КРЕДИТ»

Еще один банковский продукт, в последнее время пользующийся все большей популярностью, – «кредит на кредит». Звучит нелепо, правда? С одним займом расплатиться не можешь, а тут предлагают взять еще один. Но почему бы и нет, если по новому кредиту предлагают более низкие проценты? Тогда можно будет погасить ставший невыгодным старый. И выплачивать новый кредит с уже меньшими ежемесячными платежами. Но и здесь есть свои подводные камни. В подавляющем большинстве банков погашение кредита происходит по схеме аннуитетных, то есть равных платежей. Рассчитываются они таким образом, что сначала заемщик гасит проценты по кредиту, а непосредственно сам долг начинает выплачивать ближе к середине срока кредитования. Таким образом, получается, что при перекредитовании заемщик в любом случае теряет те деньги, которые он успел заплатить в качестве процентов – разумеется, если ему не повезло сотрудничать с банком, который применяет систему дифференцированных платежей. В ней долг и проценты в каждой выплате имеют равное соотношение, а платежи постепенно уменьшаются.

СТРАХОВКА ОТ

ПОТЕРИ РАБОТЫ

Некоторые банки также предлагают своим клиентам еще на стадии заключения кредитного договора сделать страховку жизни и здоровья. А в последнее время в связи с массовыми сокращениями, появился и такой «продукт», как страхование от потери работы. Если вы приобрели такую страховку вместе с кредитом или же после, но до того, как лишились работы, все обязательства по уплате оставшегося долга возьмет на себя банк. Да, такая услуга может обойтись вам в кругленькую сумму, но в сравнении с тем бременем, которое вы с себя снимете, это не так много. Как говорится, все мы под Богом ходим и не знаем, что нас ждет завтра…

ДОРОГО, НО БЫСТРО

Некоторые в сложные финансовые времена, дабы не просрочить платеж по кредиту, периодически обращаются к помощи микрофинансовых организаций. Берут в заем нужную сумму на неделю-другую и погашают ею ежемесячный платеж в банке. Таких контор сегодня – как грибов после дождя. Все что нужно: предъявить паспорт и номер телефона коллеги, в подтверждении вашей трудоспособности, подписать договор и - ву-аля – деньги в кармане. Занять можно от 1 до 20 тысяч рублей на срок до 16 дней под 700 процентов годовых, или 2 процента в день. Страшно подумать, как быстро вырастет долг, не заплати вы вовремя, ведь проценты за просрочку будут еще больше. Кстати, максимальная предельная ставка полной стоимости микрозайма (до одного месяца без обеспечения), установленная Центробанком на первый квартал 2016 года составила 880 процентов годовых. Увы, но некоторые микрофинансовые организации этого не придерживаются и предлагают нам взять деньги под 912 процентов годовых! И даже несмотря на откровенно большие проценты, их услуги пользуются немалым спросом. Многие приходят сюда не один и не два раза: для таких клиентов каждый десятый заем – на особых «привилегированных» условиях.

В ДОЛГАХ, КАК В ШЕЛКАХ

Страсть брать множество кредитов, не задумываясь о последствиях, психологи называют кредитоманией и отмечают ее большой всплеск в последнее время. С чем это связано? Прежде всего, с доступностью кредитов, получить которые сегодня могут почти все, имея на руках лишь паспорт. Но главные причины, конечно же, кроются внутри нас самих. На заемные деньги мы часто покупаем атрибуты «красивой жизни» - автомобили, поездки на отдых за границу, дорогую бытовую технику, которые на самом деле могут быть нам не по карману. Но когда приходит время платить по счетам, кредитор, который изначально воспринимался нами как «добрый дядюшка», вдруг становится «злым Скруджем Макдаком» и требует вернуть ему деньги еще и с процентами. Чаще всего кредитомании подвержены молодые и пожилые люди. Первые еще не научились грамотно распоряжаться деньгами и планировать свой бюджет, а вторые, доверившись рекламе о «беспроцентной рассрочке», хотят хоть на старости лет пожить на широкую ногу.

Но все же, если есть необходимость взять кредит, о чем стоит помнить? Специалисты советуют, что прежде чем идти в банк, стоит хорошенько подумать - действительно ли вам так нужна вещь, которую вы собираетесь приобрести, не можете ли обойтись без нее или, подкопив немного, купить на свои деньги? Если же сомнений не осталось, то обязательно рассчитайте свои силы - не станет ли ссуда впоследствии обузой для семейного бюджета. Для банков главным условием является то, чтобы ваш ежемесячный платеж не превышал 40-50% вашего дохода. Но потянете ли вы такую сумму? Кстати, по статистике, идеальный ежемесячный платеж, который вы не воспринимаете как непосильную ношу, составляет не более трети реального семейного дохода.

В оценке вашей собственной платежеспособности учитывайте только постоянные источники дохода. Например, зарплату, сдачу в аренду квартиры, проценты по вкладу. Все другие нестабильные денежные поступления вообще не берите во внимание – они могут быть, а могут и не быть. В идеале у вас должен быть «НЗ на черный день» хотя бы в размере 2-3 ежемесячных платежей по кредиту, чтобы вы могли чувствовать себя уверенно и не жить от «платежа до платежа». Даже если вас уволят или вы заболеете, у вас будет запас времени и денег, чтобы успеть исправить ситуацию и найти оптимальный выход из нее.