Сегодня программы господдержки предоставляют отличную возможность приобрести жилье в ипотеку по сниженной ставке, а часть процентов банку компенсирует государство. Однако цены на жилье растут, а хороших заемщиков становится все меньше. Для тех, кто всё-таки желает решить жилищный вопрос таким образом, попробуем с гидом разобраться в льготных программах Сбербанка. 

Что можно купить?

Эксперты рынка утверждают, что пандемия значительно повлияла на развитие ипотечных кредитов. Сейчас их ставки ниже, чем среднегодовой показатель инфляции. Оформить ипотеку можно на покупку готового или строящегося жилья от застройщика или инвестора, а также на строительство жилого дома. Человек, заинтересованный в покупке недвижимости, постарается воспользоваться такой возможностью. Что я и поспешила сделать. 

Сбербанк – первая кредитная организация, которая пошла по пути развития своей собственной экосистемы на рынке недвижимости. Естественно, я обратилась именно туда, чтобы   лично узнать, могу ли получить ипотеку, на каких условиях, под какой процент и как долго придётся ждать одобрения. Специальных требований банка к заемщикам нет, вполне стандартные, поэтому если условия соблюдены, можно рассчитывать на успех. 

Во-первых, приятно удивило обслуживание: не пришлось ждать в очереди, по вопросу ипотечного кредитования сотрудница сразу пригласила на консультацию, быстро и компетентно ответила на все интересующие вопросы, высчитала сумму ежемесячного платежа, связавшись с головным офисом, передала все данные, необходимые для предварительного одобрения ипотеки. И, о чудо! Буквально через несколько минут кредит был одобрен, причём с увеличенной суммой – 700 тысяч рублей (просила 500 тыс.). Так, с этой суммы ежемесячный платёж – в пределах восьми тысяч рублей, вполне доступный любому работающему человеку. 

Честно скажу, не думала, что так быстро решается жилищный вопрос, через полчаса я уже, окрылённая, выходила из банка со списком необходимых для сделки документов. Осталась самая малость – найти подходящий дом, исходя из предлагаемой суммы плюс немного личных сбережений. К сожалению, стоимость в Староминской хорошего дома с удобствами, с газом, в хорошем месте оказалась «не по зубам»: от двух и  выше миллионов рублей. Не удивительно, всё дорожает…

Дома ценою до одного миллиона, как правило, либо с частичными удобствами, либо далеко от центра и т.д. Цены на квартиры тоже «скачут» в пределах двух и даже трёх миллионов рублей, особенно по улице Мира (район РДК), где однокомнатные – на уровне ростовских новостроек. Что ж, «не по Сеньке – шапка», найдём  что-нибудь поскромнее.

Пока в поиске. Тем не менее я убедилась, что ипотека – это  реальная помощь в приобретении жилья. Её не надо бояться, по крайней мере, пока она льготная.

Кто может получить?

Часто испытывают проблемы с покупкой собственного жилья молодые семьи. Стоимость квартиры и дома, как уже было сказано, достаточно дорогая на первичном и на вторичном рынке недвижимости. Об этом свидетельствует большинство объявлений, размещённых на различных сайтах. Многие создавшиеся не так давно семейные пары еще не имеют ощутимых накоплений и высокого дохода. В этом случае на помощь приходит социальная ипотека «Молодая семья». Она предоставляется как в качестве предложений отдельных банков, так и в рамках федеральной программы, благодаря которой супружеская пара может претендовать на получение крупной суммы по сниженной процентной ставке. Это шанс в короткий срок обзавестись собственной жилплощадью и обеспечить будущее своим детям.

Хочу рассказать ещё об одной из программ, субсидируемых государством, - это «Семейная ипотека». Запущена в 2018 году для того, чтобы семьи с детьми могли улучшить жилищные условия за счет льготного кредитования. Разницу между льготной и рыночной ставкой банкам компенсирует государство. В этом году программу расширили – с июля 2021 года «Семейная ипотека» стала доступна семьям с одним ребёнком, рождённым с 1 января 2018 года. Кредит можно направить также на строительство частного дома.        

С помощью этой программы можно приобрести квартиру и покрыть часть ее стоимости за счет государственных средств. Какие семьи могут воспользоваться ипотекой? 

• Семьи, в которых с 1 января 2018 г. родился хотя бы один ребёнок. 

• Усыновившие или удочерившие ребёнка, рождённого с 1 января 2018 г. 

• Воспитывающие ребёнка с инвалидностью, рождённого до 31 декабря 2022 г.

Если же супружеская пара не имеет детей, она тоже может взять ипотеку, и в этом случае государство покроет до 30% стоимости жилого объекта. Однако следует учесть, что каждый ребенок увеличивает эту цифру на 5%. Оставшаяся часть суммы покрывается заемщиком за счет кредита, полученного в банке. Также с помощью семейной ипотеки можно рефинансировать ранее выданные на эти цели кредиты.

Важно знать: требование банка предусматривает, что возраст заявителей не должен превышать 35 лет.

Дают ли ипотеку пенсионерам?

Это главный вопрос, который меня интересовал. Да, дают. И это  здорово, потому что в любом возрасте может случиться непредвиденное. А остаться без жилья под старость не пожелаешь и врагу. 

Пенсионеры – это одна из  многочисленных категорий потенциальных клиентов банка, потому что имеют стабильный постоянный доход в виде пенсии, хоть и не самый большой. Но интерес банка объясняется к ним ещё и финансовой добросовестностью большей части подобных заёмщиков.    

Сумма ежемесячного платежа в основном регулируется длительностью ипотеки, чем меньше будет ежемесячный платеж, тем больше шансов на одобрение. Конечно, имеются дополнительные риски – почтенный возраст, по этой причине многие банки устанавливают ограничения. Ипотеку выдают тем, кому на момент окончания срока действия кредитного договора исполнится не более 75 лет, хотя некоторые ограничиваются 70-ю годами.    

Еще один фактор, влияющий на вероятность одобрения сделки – это величина получаемой из бюджета выплаты. Чем она выше, тем больше шансов на выдачу пенсионной ипотеки. Работающие пенсионеры, безусловно, имеют больше шансов получить ипотечный кредит, так как зарплата в этом случае выступает дополнительным источником дохода. Вот пример исходных данных, при которых пенсионер сможет взять ипотеку на жилье:

• пенсия в размере 15 тыс. руб.;

• зарплата – до 25 тыс. руб.;

• возраст – до 67 лет;

Должны быть и личные накопления для первоначального взноса. А если заемщик привлекает поручителей или созаемщиков, а также оформляет дополнительный залог в виде недвижимости, помимо покупаемой, величина ипотеки возрастает соответственно с  предоставленным обеспечением взятых на себя финансовых обязательств. 

Вероятность одобрения заявки на выдачу пенсионной ипотеки со стороны банка повышается также получением личной страховки жизни и здоровья заемщика, страхованием недвижимости, наличием хорошей кредитной истории. В  этом убедилась лично, так как всегда исправно платила кредиты на необходимые нужды. Дополнительным плюсом становится возможность снижения процентной ставки, что делает кредитование еще более выгодным для потенциального заемщика. 

В зачёт идёт и перевод пенсионных и зарплатных выплат на карточку Сбербанка, рассматривающего заявку. Получение других банковских услуг обеспечивает дополнительные льготы, в том числе – в части снижения процентов по кредиту или, напротив, их увеличения при открытии вклада или накопительного счета.

Обязательным требованием при выдаче ипотеки становится предварительная оценка приобретаемого жилья. Она проводится независимыми экспертами или экспертными организациями, аккредитованными банком.

Сбербанк вдвое сократил время одобрения заявок на ипотеку, что, безусловно, радует заёмщиков. Период, на который берут ипотеку, – преимущественно 16-18 лет. В настоящее время наблюдается максимальное сокращение среднего срока жизни ипотечного кредита, до недавнего времени он был равен семи-восьми годам. А сейчас его реально  погашают за четыре-пять лет. 

Общий уровень просрочки стал рекордно низким: на текущий момент он меньше 1%. Это связано с тем, что у заёмщиков все меньше и меньше ситуаций, когда они не могут справляться с погашением кредита. Получается, что пандемия действительно способствовала развитию ипотеки как за счет программы льготного кредитования, так и благодаря низкой ключевой ставке.

Онлайн-сервисы

С начала коронавирусной пандемии произошёл всеобщий переход в онлайн. Конечно, сразу снизились объёмы выдачи ипотечных кредитов. Тогда немногие были готовы при помощи онлайн-сервисов решать свои жилищные вопросы.

В настоящий момент ипотечные клиенты ими активно пользуются. В основном это мобильное приложение или принадлежащий Сбербанку сайт «ДомКлик», популярность которого на рынке онлайн-ипотеки очевидна. По желанию заёмщиков он может оценить объект, подготовить черновик договора, дать юридическую консультацию. А сотрудники банка всегда окажут помощь в необходимых онлайн-операциях, проконсультируют и, соответственно, оформят ипотеку.    

Больше половины всех сделок в «ДомКлике» – с агентствами недвижимости и застройщиками, это сервис, где хранится масса данных, в том числе по количеству сделок и их стоимости.

В период самоизоляции банки получили возможность выдавать ипотеку удаленно, открывая счета без личного присутствия. Сейчас направление онлайн-ипотеки продолжает развиваться. Сбербанк давно и активно ходатайствовал об этом, что позволило запустить дистанционный процесс оформления сделок, так называемую ипотеку с доставкой на дом, когда сотрудник банка выезжал домой к клиенту для подписания документов. 

В перспективе – проведение асинхронных сделок при помощи Сбербанка, когда люди подписывают свои части документов, находясь не только в разных  регионах, но и в разное время. Такой межрегиональный опыт уже имеется, но его также необходимо развивать.

Памятка

Как правильно оформить предоплату за квартиру

При покупке недвижимости покупатель вносит задаток, чтобы подтвердить серьезность намерений. Казалось бы, всё просто: внесли – и можно спокойно готовиться к сделке. На самом деле есть множество нюансов, не зная которых, можно потерять и деньги, и нервы, и время.

Задаток – это обязательство, некая денежная сумма, которую передают в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Задаток защищает интересы как продавца, так и покупателя.

Чтобы зафиксировать цену, дату сделки и другие важные условия договора, нужно заключать именно договор задатка с собственниками недвижимости. Сумма задатка при этом засчитывается в оплату полной стоимости жилья.

Вернуть задаток можно только при определенных условиях:

а) сделку отменили по обоюдному желанию сторон или из-за независящих ни от кого обстоятельств;

б) сделку отменили по вине покупателя – задаток не возвращают;

в) по вине продавца – задаток возвращают в двойном размере.

Главное, чем больше условий будет прописано, тем лучше. Старайтесь максимально конкретизировать.

Подготовила Наталья Медведева